Покупая недвижимость в ипотеку, заемщик задается множеством вопросов: нужно ли страховать созаемщика при ипотеке, каких видов страхование бывает и есть ли среди них обязательные, для чего это необходимо, как получить полис и многое другое. Подробно ответим на самые главные и значимые вопросы.
Что такое обязательное страхование при ипотеке?
Покупка жилья на средства, занимаемые у банка, является ответственным шагом не только для заемщика. Кредитная организация сильно рискует, выдавая крупные суммы, поэтому существует обязательное страхование. Так, отвечая на вопрос, нужно ли страховать квартиру при ипотеке, можно сказать, что нужно. За счет этого кредитор добивается гарантии, что денежные средства будут выплачены даже в том случае, если возникнут неблагоприятные события в жизни должника.
Страховые обязательства не возникают, если человек приобрел жилье по договору долевого участия, то есть в строящемся доме. Это объясняется тем, что страховать во время постройки нечего, ведь объект недвижимости еще не возведен.
Приобретая жилье в новостройке, необходимо понимать, что заемщик по ипотечному кредиту должен застраховать квартиру после ее сдачи. Пока дом находится на стадии возведения, он страхуется застройщиком.
Единственным обязательным видом страхования является страхование объекта залога, то есть непосредственно квартиры, дома или комнаты. Отказаться от нее нельзя. Кроме того, если должник своевременно не внесет плату по страховке, то банк может потребовать возместить сумму долга и расторгнуть договор.
Какие существуют виды добровольного страхования?
Помимо обязательной, также существует несколько видов добровольного страхования. То, какая страховка нужна для ипотеки из категории дополнительных, решает клиент.
Сотрудники банков зачастую уверяют, что оформление страховки разрешено только в заявленной ими организации. Однако, это не так. Более того, нередко в таком случае страховка стоит дороже, нежели при оформлении у сторонней компании. Также они могут настаивать на всех видах страхования, но по закону право решать всегда остается за заемщиком.
- Страхование ответственности заемщика. В том случае, если заемщик не сможет выплатить ипотеку, разница между продажей жилья и долгом, оставшимся перед банком, будет компенсирована страховой, а заемщик не будет обременен долговыми обязательствами.
- Титульное страхование. Оно позволяет сократить риски потери прав заемщика на собственность. Данная страховка необходима покупателям жилья на вторичном рынке, дабы избежать ситуаций, когда объявились лица, чьи права, по их мнению, не были учтены. Это могут быть неожиданно появившиеся родственники прошлых владельцев и другие лица. Безусловно, перед покупкой вторичного жилья, необходимо проводить тщательную проверку документов, но это не всегда позволяет избежать всех рисков. Поскольку судебные споры в таких ситуациях нередки, банки предлагают застраховать заемщика, чтобы тот не лишился потраченных средств, если в результате сделка купли-продажи будет признана судом незаконной.
- Страхование жизни и здоровья. Таким образом заемщик обретает страховку на случай смерти, получения полной или частичной недееспособности. Главным аргументом, почему стоит оформить данную страховку, является тот факт, что в случае смерти в наследство переходит не только имущество, но и долги. На практике нередки случаи, когда банки требовали вернуть долг с наследников, которые не достигли совершеннолетия. Страховка жизни позволяет ликвидировать данный риск и защитить интересы как заемщика и его родственников, так и банка.
Ни одна кредитная организация не имеет права заставлять заемщика оформлять страхование, относящееся к добровольному!
Число страховок, оформляемых покупателем квартиры в ипотеку, зависит от типа жилья. Так страхование титула абсолютно не нужно при покупке квартиры в новостройке. Однако, кредитные организации готовы снизить ставку по ипотеке тем заемщикам, который оформят полный страховой пакет или несколько из них, а не только обязательную. Тем не менее, не всегда выгода от сниженной ставки превысит сумму, которую выплатит заемщик за все годы страхования.
Зачем нужна обязательная страховка при ипотеке?
Помимо того, что обязательное страхование является для банка гарантом получения выплат, оно также позволяет защитить жилье от любых событий, из-за которых квартира может пострадать или быть снижена в цене.
Обязательной страховке при ипотеке подлежит непосредственно конструкция, фундамент, стены, крыша, пол, окна.
Такие случаи, как затопление ванной комнаты, не считаются страховыми. Обязательное страхование распространяется на ситуации, когда жилье подвергается серьезным повреждениям.
- пожар;
- взрыв газа;
- падение самолета на дом;
- стихийные бедствия: ураган, наводнение, землетрясение;
- противозаконные действия посторонних лиц.
Важно понимать, что страховка защищает не только банк, но и заемщика. Помимо того, что кредитная организация снижает ставку по ипотеке, она также может уменьшить размер первого взноса.
Процедура страхования
Помимо того, что необходимо знать, какая страховка нужна для ипотеки, важно ознакомиться с процедурой страхования. Этот процесс может отличаться в зависимости от банка.
В большинстве случаев банк предлагает оформить страховку у партнера. Это аргументируется тем, что иначе процент по кредиту будет увеличен. Однако, это не так. Если заемщик обращается в страховую, получившую аккредитацию в банке, процент остается неизменным.
Обращаясь в аккредитованную компанию вместо партнера банка, заемщик может сэкономить до 1/3 суммы.
- банк одобрил ипотеку;
- заемщику следует позвонить в аккредитованные компании и узнать нужную информацию;
- отправить оценочный альбом;
- получить приблизительную цену страхового полиса и условия, на которых действует страховка;
- собрать полный перечень необходимых документов и отправить их в страховую компанию. Стоит учитывать, что пакет документов, запрашиваемый страховыми, разнится от одной организации к другой. Также отличаются требования к покупателям вторичного и нового жилья. В целом набор документов должен включать:
- паспорт заявителя;
- заполненное заявление на страхование жилья (выдаст сотрудник страховой);
- договор купли-продажи;
- выписка из ЕГРН;
- результаты независимой оценки помещения;
- техпаспорт на квартиру;
- выписка из домовой книги;
- документы, которые могут подтвердить получение льгот (при наличии).
Сколько стоит обязательное страхование при ипотеке?
Конкретную сумму, в которую обойдется страховка, сказать невозможно, поскольку она высчитывается на основе большого количества параметров. Как правило, ее размер составляет 0.1% от общей суммы ипотеки. Однако, все случаи индивидуальны, условия подбираются под каждого заемщика, поэтому стоимость страховки может разниться. Также учитывается регион, в котором приобретено жилье, его площадь, срок, в течение которого полис считается действительным.
Проще всего для расчета стоимости ввести данные в онлайн-калькулятор или узнать информацию у сотрудника страховой компании.
Как сэкономить на обязательном страховании?
- оформить комплексную страховку, стоимость которой ниже, нежели покупка по отдельности;
- оформить несколько разновидностей страхования для снижения ставки по ипотеке (в том случае, если в соответствии с условиями Вашего договора понижение ставки действительно позволит уменьшить затраты);
- как показывает практика, самым простым способом остается смена страховой компании.
- Узнать список страховых компаний, получивших аккредитацию в банке. Этот список можно найти непосредственно на сайте банка, но потребуется приложить усилия. В крайнем случае всегда можно обратиться за помощью в банк и узнать о конкретной страховой компании.
- Выбрать среди представленных компаний подходящую.
- Рассчитать стоимость страхования. Для этого сотрудник банка задаст вопросы, касающиеся физического состояния клиента, его вредных привычках, семейном положении, если оформляется полис страхования жизни и здоровья. При страховании имущества потребуется только информация о параметрах квартиры.
- Собрать перечень необходимых документов. Их список предоставит страховой агент.
- Оформить страховой полис в новой компании.
- Расторгнуть старый договор. Необходимо проверить, является ли заключенный ранее договор бессрочным. Если это так, то полис оформляется ежегодно. При подписании договора с другой компанией он автоматически расторгается. Однако, если страховка оформлена на весь ипотечный период, то ее нужно расторгнуть самостоятельно, написав заявление об отказе.
- Направить в банк новый полис. Эта процедура не происходит автоматически.
Резюме
Так нужно ли страховать квартиру при ипотеке? Безусловно. Однако, важно помнить свои права и не соглашаться на все услуги, которые навязывает сотрудник банка. Кроме того, не забывайте, что страховая компания-партнер завысит стоимость страхового полиса, поэтому куда выгоднее самостоятельно найти подходящую страховую, тем самым потратив немного времени, но существенно сэкономив.
Уважаемые комментаторы!
Напоминаем вам, что в комментариях запрещено:
Каждый комментатор несет полную ответственность за размещенную им информацию. За двукратное нарушение настоящих правил пользователь может быть "забанен", то есть лишен возможности оставлять комментарии на сайте. Причем навсегда.