Все условия военной ипотеки в 2021 году

Военная ипотека — госпрограмма для военнослужащих, которым требуется жилье. Участники программы покупают квартиры и дома на льготных условиях и платят меньше «гражданских». Преимущество военной ипотеки в том, что люди могут выбирать жилье не только в ведомственных домах после многих лет стояния в очереди, а покупать квартиры в регионе, который им нравится. До 2005 года им приходилось покупать квартиры в определенных домах — это было неудобно. В статье мы расскажем про условия предоставления военной ипотеки, про механизм работы этой программы, требования к заемщикам и другие важные моменты. 

Как работает военная ипотека?

С 2005 года в РФ функционирует накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем — НИС. Участники НИС владеют счетами, куда государство каждый год складывает деньги. Например, в 2021 году участникам перечислили 299 081,2 рубля. Первые три года военнослужащий не может пользоваться деньгами на счету. Через три года у него появляется право сделать их первоначальным взносом за жилье. Пока он числится на службе, за погашение займа будет отвечать государство. 

Для подачи документов на включение в НИС военнослужащему понадобится личная карточка участника, копия рапорта, копия паспорта, копия контракта о прохождении службы в ВС РФ. Срок включения в реестр — три месяца. На практике приходится ждать дольше из-за длинной цепочки оформления документов. 

Военную ипотеку оформляют в банке из перечня, утвержденного российским Министерством обороны. Квартира может находиться где угодно — не обязательно там, где служит заемщик. 

Если военный служит дольше, но ипотеку не берет, он вправе забрать деньги со счета и самостоятельно купить жилье после 20 лет выслуги в общем случае. Также военная ипотека после 10 лет службы доступна людям, у которых нет никакого жилья. 

Например, офицер зарегистрировался в НИС в начале 2018 года. В начале 2021 года он выбрал двухкомнатную квартиру в новом доме, которая стоит 4,3 млн. рублей. Он обратился в Сбербанк и получил ипотеку на 20 лет. Его ежегодная ставка составила 6%. Максимальная сумма военной ипотеки для этого военнослужащего составила 3,5 млн. рублей. Ко дню появления возможности взять кредит на его счету лежало ~800 тыс. рублей. Накопленной суммы ему хватит, чтобы погасить 20% стоимости жилья. В месяц военный будет платить 24 923 рубля. 

Ежемесячный взнос неуклонно увеличивается для всех, кроме военнослужащих: ФГКУ «Росвоенипотека» платит за них двенадцатую часть взноса, а остаток с платежа отправляет на досрочное погашение займа. 

Какую недвижимость можно приобретать по военной ипотеке? 

Военнослужащие вправе купить в ипотеку вторичное жилье, квартиры в новых домах, а также участки с частными домами. Льготы не распространяются на комнаты в коммунальных квартирах и жилье, признанное ветхим. Теоретически военные могут вступить в долевое строительство, но не всякий застройщик пойдет им навстречу. Расположение жилья не имеет значения.

Чем военная ипотека отличается от обычной?

Договор на военную ипотеку согласовывают в ФГКУ «Росвоенипотека». Это одно из немногих отличий такого кредита на жилье от «гражданского», доступного любому работающему россиянину. После оформления сделки квартира окажется в залоге у банка и у государства. Ежемесячные взносы станет платить «Росвоенипотека» до тех пор, пока не погасит долг или пока не выплатит одобренную сумму государственной помощи. Также выплаты прекратятся после увольнения заемщика, и остаток кредита он должен будет погасить самостоятельно. 

Кто может получить военную ипотеку?

Основные требования к тому, кому положена военная ипотека — это служба в ВС РФ, возраст от 22 до 45 лет и участие в НИС больше трех лет. 

Этим людям нужно подать рапорт на включение в перечень участников. 

Куда обращаться для получения военной ипотеки?

Сначала военнослужащие регистрируются в НИС. После регистрации открывается расчетный счет, на который государство будет «складывать» субсидии. Право на регистрацию открывается людям, которых мы перечислили выше.

После регистрации ждут три года и оформляют заявку на ипотеку в банк из перечня рекомендованных Министерством обороны. Не возбраняется подавать заявки в несколько банков, чтобы подобрать самое выгодное предложение. 

Первые пять банков не только оформляют военную ипотеку, но и идут навстречу семьям с двумя и более детьми. Таким семьям они одобряют ставку в 5% для вторичного жилого фонда и 6% — для квартир в новостройках. 

Как оформить военную ипотеку: инструкция

Почему могут отказать?

Банк может отказать военному в кредите на жилье по таким же причинам, по которым отказывает любому другому гражданину, подавшему заявку. Обычно с отказами сталкиваются военные с просрочками по другим займам, плательщики по крупным кредитам и ипотеке. Тем не менее, количество одобренных заявок по военной ипотеке больше, чем по обычной. 

Можно ли рефинансировать?

Военную ипотеку можно рефинансировать, если ежемесячный платеж стал слишком обременительным для заемщика. Такое может случиться, например, после рождения детей или из-за болезни. В 2021 году желающие рефинансировать кредит могут рассчитывать на ставку в 6,75%. 

Военный увольняется — что происходит с его кредитом на жилье?

Если военный отказывается служить дальше, и его выслуга составляет меньше 20 лет, ему придется платить за квартиру банку самостоятельно. Если человек вовремя погашает платежи, квартира будет принадлежать ему. 

Исключение составляют люди, которые ушли со службы из-за ухудшения здоровья, были сокращены или вынуждены уйти по семейным обстоятельствам. Если такие военные прослужили хотя бы десять лет, возвращать долг государству не придется. 

Сколько времени занимает оформление ипотеки для военнослужащего?

Обычно заемщики тратят на этот процесс два месяца. Можно разбираться с документами и дольше — до шести месяцев. Дольше полугода тянуть не стоит, потому что закончится срок действия свидетельства на право участника НИС на целевой жилищный займ, и придется начинать процесс сначала.  

Зачем снимать с квартиры обременения?

Пока военнослужащий не погасил ипотечный кредит, квартира остается заложенной в банке и у государства. Чтобы делать с ней все, что угодно, снимают два обременения. 

Если военный уволился не по уважительным причинам и выплатил долг или получил право лично распоряжаться деньгами по выслуге лет, снимается обременение в пользу государства. Процесс занимает ~30 рабочих дней. По истечении этого срока заемщик получает подтверждающий документ. 

Когда военнослужащий погашает кредит, с его жилья снимается банковское обременение. 

Особенности и условия 

Квартиры на вторичном рынке. Квартиры в старых домах доступны по военной ипотеке точно так же, как и по обычной. Если дом очень старый, не всякий банк согласится дать кредит. Также банки с подозрением относятся к сделкам по доверенностям, квартирам под обременениями и жилью, хозяева которого задолжают за услуги ЖКХ. 

Дома. Частные дома с участками можно взять по военной ипотеке в случае, если там разрешено прописаться. Еще для одобрения кредита участок должен быть оформлен в собственность. Приобрести летний домик по военной ипотеке невозможно — как и долю в квартире или частном доме. Военнослужащим не дают кредиты на строительство домов.   

Сумма и срок. Мужчины могут взять военную ипотеку до 50 лет, женщины — до 45 лет. Возраст заемщика и срок кредитования зависит от того, сколько человеку осталось служить до пенсии. Сумму кредита рассчитывают индивидуально. 

Дополнительные расходы. Застраховать квартиру можно под 0,4—0,5% от суммы займа. Оценка стоит около 3 тыс. рублей, государственная пошлина за регистрацию прав собственности — 2 тыс. рублей. За регистрацию договора купли-продажи платят 1 тыс. рублей. Еще 300 рублей стоит выписка из ЕГРН. 

До момента погашения займа квартира заложена и в банке, и в государстве. Если заемщик не пользовался личными деньгами при покупке квартиры, у него не получится воспользоваться налоговым вычетом. Если он вкладывал личные деньги, сумма вычета будет распространяться только на сумму личных средств. Субсидия и налоговый вычет — несовместимые понятия. 

Выводы

Военная ипотека выгоднее обычной. Если есть возможность воспользоваться льготным займом, ей не стоит пренебрегать. Приобрести можно квартиру в старом или новом доме, дом с участком. Для одобрения кредита понадобится сравнительно немного документов, и не придется подтверждать доход.